B型的銀行員生活

どうも。
３ヶ月くらいさぼってました。
すいませんorz

ある程度時間できたのでまたちょくちょく更新していこうかな、と。


てかめちゃ円高ですねー！！
この円高に乗じて外貨預金作ろうなんて考えてる人結構いるんじゃないかな？？

でもホントに外貨預金でいいんですか！？
FXの方がいいんじゃないですか！？

解説しまーす

外貨預金のメリットデメリットは以下の通り。

メリット　：ほとんどゼロみたいな日本の金利に比べたら４％、５％
　　　　　　なんて夢みたいな高金利がもらえる。
デメリット：作成時より相場が円高になれば元本割れする。

こんなんはみんな知ってますよね。
ようは円高の時に作ってその後円安に行った時の為替差益と利回り
両方がとれれば一番おいしいわけですわ。

ただ以外と盲点なのが銀行がとる手数料。
TTSとTTBって知ってますか？名前くらいは聞いたことあるかも知れませんね。

簡単に説明すると下のような感じ。


　　　　　　　　　TTB　　　　　　TTM　　　　　　　TTS
　　--------------│----------------│----------------│------------
(お客が)外貨を売るとき 　　　中値　　　　(お客が)外貨を買う時

今相場が１ドル100円だとします。この時に外貨預金を作ろうとしたら
銀行は１円手数料をとって１ドル101円で売ります。逆に外貨預金を円に変えようとしたら１ドル99円になってしまうわけです。

ちなみにTTB、TTSとはTelegraphic Transfer Selling rateと
Telegraphic Transfer Buying rateの略。銀行からみてお客から
いくらで外貨を買うか売るかってこと。

つまり外貨預金を作成した時点で作成したドル×２円の負けとなる
訳です
10,000ドル（約100万）作ったら２万の負けからスタート。
２円円安にいってやっとトントン。なんか損ですよねー

長くなっちゃったんでFXの話は次回・・・
場合によってはFXの方が外貨預金と同じ効果で
手数料が50分の１くらいで済むんですよ
今度はちゃんと間開けずに書きますんで（笑）

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銀行の融資、特に法人宛の融資はどこの銀行でも収益の大きな柱になっています。これはご察知の通り貸し出す利息で儲けているのですがどの程度儲けているのでしょうか？

銀行自体も市場からお金を調達してきます。その利率が今だとだいたい0.6％くらい。これに「スプレッド」という上乗せ幅を乗せた利率でお客さんに貸付け、その差分だけ儲かっているのです。簡単に書くと

儲け＝貸出金額×期間×（貸付利率−調達利率）

１億円を１年間1.5%で貸し付けたらだいたい

１億×１年×（1.5-0.6）＝9百万円

だいたいこんくらい儲かるってことですね。

この利率もお客さんによってまちまちでＳＰ0.1%なんてお客さんもいます。こーゆーお客さんは優良企業で他の銀行との競合上こんくらいのレートじゃなきゃ借りてくれないんですよ。正直あんま儲からないのでいいお客さんとはいえませんが、倒産リスクがほとんどない、と判断されてるのでほぼノーリスクで稼げるからしょうがないといった感じですね。

やはり個人も会社もリスクをとらなきゃ大きくは儲けられない、と。

自分は小心者なのでたいしたリスクはとれませんが（笑）

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銀行ってお金預けて利息つけてくれてなんでやってけるのだろう？って思ったことありません？中学生くらいまではよく思ってました。

銀行は『利ざや』でもうけてるんですね。

つまりお客さんにつける利息よりいいレートで運用してるってこと。

ちなみに預金で銀行儲かるのは

当座預金（利息０だから）＞普通（0.2ぐらい）＞定期（0.25くらい）って順。

つまり損しないためには1000万以下なら極力定期とかにした方がいいってことですね。

ちなみに銀行が運用してるレートはだいたい0.7%超くらいだから当座にいれておいてくれるだけで0.7%儲かるのです。
優良企業とかに貸し出すSP（儲けの率）が0.1%とかであることを考えると預金はかなりもうかるんですねー。

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ビッグカメラで商品を買うとついてくるポイント、あれってみなさんどうしてます！？

がっつり貯めて一気に使うよー！

って人が多いでしょうか！？
でも、敢えて言わせてもらいます！

貯めちゃだめ！その場で全部使うべし！！

なぜかって！？
それはビッグカメラにあなががお金を無利息で貸してることになるからです！

なんでそうなるのかって？
では簡単にお金の現在価値と未来価値のお話をしたいと思います。

今あなたは今日１００万円もらえる権利と１年後１００万円もらえる権利好きな方を選ぶことができます。どちらを選びますか？？
１年後今の職が安定してるかわかんないから１年後がいいなぁっていう人もいるかもしれませんね（笑）
ただ、これは間違いなく『今日』を選ぶべきです！

なぜなら今日もらった１００万円を利息１％の定期にいれたら１年後には１０１万円になりますね。２％なら１０２百万円。
つまり運用できる『％』×『期間』の分だけ今もらった方が得になるわけです。

今ポイントを使わないということはその代わりにあなたのお財布から現金が出て行っているということですよね？

1000ポイントは今日使っても1年後使っても1000ポイント。
今日使っちゃう1000円は使わなければ1年後1010円。

ビッグカメラの会員数は全国で1500万人いると公表されています。
この人達が平均1,000千円の未使用ポイントがあったらビッグカメラは150億円ものお金を無利子で借りれてることになります。

ビッグカメラに行くとかならず
『ポイントはお貯めしてよろしいですか？』
って言われません？
完全に策略です（笑）

その他にもポイント制度を使うことによってリピーターが増える等々のメリットはありますが、僕ら一般消費者からしたらとりあえずポイントはその場で使え、ということですね（笑）

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http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/mnews/20080527mh01.htm
↑長期金利上昇！

金利が上昇しはじめましたね。
よく金利が上昇すると債権価格が下落する、とありますがこれはどーゆーことか簡単に説明したいと思います。

とりあえず世の中にはすでに発行されたいろいろな利率の債権があります。たとえば１年前に発行されたクーポン（利率）１％、満期１０年の国債１００万円（Ａ債）があります。それが今年になって新たにクーポン（利率）２％、満期１０年の国債１００万円（Ｂ債）の国債が発行されることとなりました。さて、この２つの価値は一緒でしょうか？

感覚的にでもあとから発行された２％の国債の方が価値があるということはわかると思います。となればＡ債をわざわざ買う人はいなくなりますね。

では、


Ａ債を今いくらだったら買いますか？


答えは下のとおりです。

Ａ債は残り９年で９万円の利息がつく。つまり９年後に
１００万円＋９万円＝１０９万円となる。

Ｂ債は今後９年間でいくらもらえるでしょうか？
１００万円＋１８万円＝１１８万円ですね。

これが等価値になるには

１１８×α＝１０９
α＝１０９÷１１８
＝０．９２３

つまりＡ債はＢ債の９２．３％の価値しかないので
買うとしたら９２．３万円以下ということになります。
以上簡単ですが金利と債権の関係でしたー。

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http://www.j-cast.com/2008/05/27020639.html
↑業績が悪いほど、低金利ですむ　銀行もア然の融資制度！


ありえん・・・
そもそも金融（金貸し）の考え方じゃないよな。

銀行を含めた融資を行う金融機関てのは主に下のように考えて融資をしている。

１．各取引先について業績などからデフォルト率（倒産する確率）を
　　算定する。
２．デフォルト率に応じた金利で貸す（業績以外にも色々指標はある
　　けどね）。
３．つまり業績がいい会社が低い利率で借りられる。

なぜこのように考えるか、というと銀行が企業に貸すお金はよくて
年率数％。つまり1億貸しても年間数百万しかもうからない。もし、
１社でも倒産してしまったら、この１億を補填するためには50社（年
率2%で貸した場合）の利益がふっとぶことになる。だから銀行は倒産する可能性の高い会社に対し高い利率でお金を貸すというわけ。

ちなみに投資家は反対の考え。

１０個の銘柄に投資して９個がだめでも１個が１０倍以上の値段に値上がりすればＯＫ、という考えだから。

同じ金融でも金貸業と投資業では180度考え方が違うのです。

この制度15年後どうなるんだろうな（笑）

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ガソリンついに170円代へ！
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080527-00000117-jij-biz

うーん、さすがに高騰しすぎな感はあるなぁ・・・

ちなみにエコカーでどれくらい節約できるのか考えてみた。

条件
・月間1000km走行
・ガソリン160円/
・A:プリウス（22km/）　B：うちの普通の車（10km/）

A：1,000km×12ヶ月＝12,000km
12,000km÷22km/＝545
　 545×160円/＝87,200円

B：1,000km×12ヶ月＝12,000km
　 12,000km÷10km/＝1,200
　1,200×160円/＝192,000円

つまりプリウスに乗れば年間10万ちょっと節約できることになる。
ただ・・・
プリウスの本体価格が220万円以上
普通の車が150万くらいと考えると元とるのに7年・・・
月500kmしか走らない人なら14年もかかってしまう訳だから
自動車よく乗る人じゃなきゃあんまお得感はないかもなぁ

ただ環境のこと考えたらもちろんエコカー乗るべきだけどね〜

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とりあえずブログも開始してみた。

社会人、銀行員、その他もろもろのことについてつづっていきたいと思うのでよろしく！